Изменения в гк рф с 1 июня 2018 года — о чем нужно знать бухгалтеру

Изменения в ГК РФ с 1 июня 2018 года

Изменения в ГК РФ с 1 июня 2018 года - о чем нужно знать бухгалтеру

Отправить на почту

Изменения в ГК с 1 июня 2018 года коснулись множества финансовых институтов: кредита и займа, факторинга, банковского вклада и счета, уступки права требования и других. Некоторые из нововведений заслуживают особенного внимания.

Что изменилось в финансовых правоотношениях с июня?

Принятый в прошлом году закон «О внесении изменений…» от 26.07.2017 № 212-ФЗ трансформировал некоторые из привычных финансовых институтов. Вступившие в силу с 1 июня 2018 года изменения ГК РФ коснулись:

  • института уступки права требования;
  • договоров факторинга, займа, кредита, банковского счета и вклада, эскроу;
  • процедуры расчетов по аккредитиву.

Часть нововведений таковыми де-факто не являются, поскольку закрепляют сложившиеся на практике отношения (например, расширение предмета кредитного договора за счет отнесения к нему платежей за его выдачу). Иные новшества действительно изменят устоявшиеся институты. Наконец, появятся нормы, регулирующие абсолютно новые правоотношения (к примеру, введено новое соглашение — договор условного депонирования).

Некоторые из поправок стоит изучить особенно внимательно.

Изменения в нормах, регулирующих заем: консенсуальный характер сделки

Изменения в договоре займа с 2018 года коснулись следующих нюансов:

Соглашение носило исключительно реальный характер, т. е. заключалось в момент передачи денежных средств. Невозможно было применять такой способ защиты права, как присуждение к исполнению обязанности в натуре, поскольку даже при формальном наличии соглашения сделка не считалась заключенной и не порождала юридических последствий до передачи заемщику денег.

Императивную норму контрагенты преодолевали путем использования механизма предварительного договора, который обеспечивал заключение договора в последующем, даже если одна из сторон решила отказаться от сделки

С июня заключать предварительный договор не потребуется.

Изменения по займам в 2018 году начались с введения возможности заключать консенсуальную сделку.

Исключение: займодавец-гражданин по-прежнему вправе заключать только реальный договор.

Возможное несовпадение момента передачи средств и заключения соглашения понудили законодателя ввести несколько дополнительных норм:

  • если займодавец обоснованно сочтет, что имеют место обстоятельства, в которых его предполагаемый контрагент не сможет вернуть сумму займа в срок, то он вправе полностью или частично отказаться от исполнения сделки;
  • до передачи предмета соглашения заемщик, предварительно уведомив вторую сторону, вправе отказаться от получения всей или части суммы займа

Изменения договора займа в 2018 году: ростовщические проценты и возврат займа

По общему правилу займодавец имел право получать проценты на выданную сумму вплоть до дня возврата средств. Их размер определялся соглашением или рассчитывался исходя из ставки рефинансирования.

В то же время договор предполагался беспроцентным, если по сделке заемщику передавались определенные родовыми признаками вещи (неденежные средства) или если между контрагентами-гражданами, не являющими предпринимателями, был заключен договор на сумму до 50 МРОТ

Затронувшие заем изменения 2018 года начались с замены ставки рефинансирования на ключевую ставку Банка России в рамках расчета процентов за пользование займом, причем день полного возврата займа включается в расчет. Это правило действует, когда отсутствует договорное регулирование.

Вторая корректива коснулась размера беспроцентного займа между физическими лицами (в т. ч. ИП): эта величина теперь равна 100 тысячам рублей.

Также выделены ростовщические проценты. Это чрезмерно обременительные для должника-гражданина проценты, превышающие в два и более раз обычно взимаемую величину. Судам предоставлено право снизить их размер до обычно взимаемого

Обязанность по возврату средств считалась исполненной с момента передачи всей суммы займодавцем или поступления средств на его счет в банке

Средства считаются возвращенными с момента их передачи займодавцу либо поступления в банк, в котором займодавец открыл счет

Кредиты — изменения в законодательстве

Изменения по кредитам в 2018 году не такие обширные, но всё же есть.

Во-первых, законодатель расширил предмет сделки, добавив к нему помимо суммы кредита и процентов на нее иные выплаты, не относящиеся к процентам. Теперь прямо допускается устанавливать в кредитном договоре платежи за предоставление кредита и т. д.

Практическое значение этих новшеств невелико. Закон № 212-ФЗ закрепил уже сложившийся подход. К примеру, в п.

4 информационного письма ныне расформированного Высшего арбитражного суда отмечалось, что банк вправе получать отдельное вознаграждение помимо процентов.

Таким платежом может выступать комиссия за открытие и ведение ссудного счета (постановление Президиума ВАС от 13.09.2011 № 4520/11).

Источник: http://nanalog.ru/izmeneniya-v-gk-rf-s-1-iyunya-2018-goda/

Изменения в Гражданском кодексе: что нужно знать бухгалтеру

ПодробностиКатегория: БухучетОпубликовано: 28.06.2018 00:00

Источник: http://www.audit-it.ru/articles/account/

С 1 июня 2018 года начали действовать многочисленные поправки в Гражданский кодекс РФ. Изменения касаются займов, кредитов банковских вкладов, счетов и расчетов факторинга. Мы расскажем, что изменится в работе бухгалтера из-за этих новшеств.

Изменения в работе с платежными поручениями

Новая редакция Гражданского кодекса уделяет большое внимание регламентации безналичных расчетов. Появились новые требования к приему банком платежного поручения (п.2. ст. 864 ГК). Теперь банкиры должны проверить:

  • форму и реквизиты поручения,
  • право плательщика распоряжаться деньгами,
  • достаточно ли средств для совершения операции.

Действовавшая ранее норма позволяла банкам уточнить содержание поручения при выявлении его несоответствия предъявляемым требованиям (п.2. ст.864 в прежней редакции). Сегодня банк может просто отказать в проведении платежа, уведомив плательщика в срок не позднее следующего дня (если иное не прописано в договоре с банком).

Еще банк обязан отказать в переводе, если контрагент числится в «черном списке» Росфинмониторинга (федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ).

По сути ничего не изменилось, все эти правила ранее регламентировались отдельными законами и инструкциями, теперь их соединили в ГК. Следует обратить внимание, что банк может привлекать другие банки-посредники к исполнению платежного поручения, например, при отсутствии у него средств на корсчете, что повысит надежность системы денежных переводов.

Изменения в работе с банковскими счетами

Теперь компании могут объединить свои счета в группу (п. 3 ст. 847 ГК). Деньги на счете будут принадлежать всем участникам.

Если на счете клиента недостаточно средств для перевода, банк сможет списать необходимую сумму с других счетов, включенных в группу. Это очень удобно в расчетах компаний, входящих в один холдинг.

Также закреплено понятие «совместный счет», который могут открыть сразу несколькими граждан.

Новшеством в Гражданском кодексе является понятие «номинального счета», который дает право его владельцу пользоваться деньгами, принадлежащими другому лицу.

При этом банк будет контролировать соблюдение интересов бенефициаров. Например, клиент может открыть номинальный счет агенту на покупку ценных бумаг недвижимости или других активов.

А банк будет отслеживать соответствие целевого назначения платежа условиям открытия этого счета.

Еще появилось такое понятие, как «счет эскроу». В отличие от номинального счета его открываютя для блокирования средств при определенной операции. Например, при покупке недвижимости, ценных бумаг и прочего.

Происходит это так: плательщик открывает счет эскроу, на котором депонируется определенная сумма, предназначенная для оплаты сделки. Бенефициар сможет получить заблокированные на счете деньги только при выполнении условий сделки.

Банки могут также открывать публичные депозитные счета нотариусов, судебных приставов, суда или других органов, принимающих средства для обеспечения определенной операции. В этом случае нотариус или судебный пристав будут выступать третьей стороной, гарантирующей исполнение обязательств плательщика за счет депонированных им средств.

Изменения по займам

Договор займа теперь обязательно заключать в письменной форме, если сумма превышает 10 000 руб. Он вступает в действие сразу после его подписания, а не с момента передачи денег или вещей, как это было ранее. Если займодавец не предоставит в срок предмет займа, то можно взыскать с него убытки.

Заключая договор займа, лучше сразу оговорить размер процентной ставки. Если этого не сделать по умолчанию проценты будут равны ключевой ставке Банка России.

Изменения по кредитам

У банков появилось законное право брать дополнительные платежи по кредиту (п. 1 ст. 819 ГК). Кредитов физических лиц эти изменения не касаются.

Кроме того, банк может потребовать досрочно вернуть кредит. Такое право у него появится, если клиент нарушит условия кредитного договора, или финансовое состояния заемщика резко ухудшиться. Раньше такая возможность предусматривалась только договором, а не законом. Это давало компаниям право оспорить досрочное расторжение договора в суде.

Полная таблица изменений в ГК РФ с 1 июня 2018 года

Норма ГК До 1 июня 2018 года С 1 июня 2018 года
Работа с платежными поручениями
П.3. ст. 865 Банк обязан незамедлительно сообщить плательщику по его требованию об исполнении платежного поручения Банк сообщает плательщику об исполнении платежного поручения не позднее дня, следующего за днем исполнения платежного поручения.
П.2. ст.866 Положение не прописывалось Солидарная ответственность банка плательщика и банка-посредника за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения в нарушение правил или договоров
П.3 ст. 866 Банк-плательщик уплачивал проценты за неправомерное удержание средств клиента Банк плательщика, банк-посредник, банк получателя несут солидарную ответственность по уплате процентов за несвоевременный перевод денежных средств.
Договор банковского счета
Ст. 844.1 Счета в драгметаллах на практике открывались, но законодательно не прописывались Регламентируется договор банковского вклада в драгметаллах
П.5. ст.845 Положение не прописывалось Открытие совместного счета несколькими физлицами
П.3. ст. 846 Положение не прописывалось Банковский счет может быть открыт с использованием электронного средства платежа
П.3 ст.847 Положение не прописывалось Группировка счетов нескольких лиц для осуществления расчетов
П.2 ст. 848, п.3. ст. 848 Положение не прописывалось Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета
Ст. 856 Предусматривается ответственность банка за несвоевременное зачисление, необоснованное списание, невыполнение указаний клиента Предусматривается ответственность банка за несвоевременное зачисление, необоснованное списание, невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента
Договор номинального счета
Ст.860.1-ст.860.6 Положение не прописывалось Регламентируется порядок заключения договора номинального счета, позволяющего одному лицу, распоряжаться средствами, принадлежащими другому лицу, в его интересах
Договор счета эскроу
Ст.860.7-ст.860.10 Положение не прописывалось Регламентируется порядок заключения счета эскроу, предназначенного для учета и блокировки денежных средств в обеспечение сделки.
Договор займа
п.1. ст. 807 Предмет договора займа: деньги и вещи Предмет договора займа: Деньги, вещи и ценные бумаги.
Абзац 2 п.1. ст. 807, п.4. ст. 807 Договор займа считается заключенным с момента передачи денег, вещей Договор займа считается заключенным с момента подписания, т.е. согласования сумм и сроков. Но если в качестве займодавца выступает физическое лицо, то с момента передачи предмета займа.
п.3 ст.807 Односторонний отказ от договора займа прямо не прописан Стороны могут полностью или частично отказаться от договора. Займодавец-если обстоятельства свидетельствуют, что заем будет возвращен в срок. Заемщик- в любое время до получения займа.
п.4. ст.807 Положение не прописывалось Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций
п.5. ст.807 Положение не прописывалось По указанию заимодавца заем может быть возвращен третьему лицу
п.6. ст.807 Положение не прописывалось Заемщик-юридическое лицо может публично привлекать средства населения в виде займа под проценты (если есть лицензия на привлечение денежных средств граждан)
п.1. ст.808 Письменная форма договора займа до 10 МРОТ не обязательна Письменная форма договора займа до 10 000 рублей не обязательна
п.1 ст.809 Неоговоренные в договоре проценты за пользование денежными средствами могут взыскиваться по ставке банковского процента по месту нахождения займодавца Неоговоренные в договоре проценты за пользование денежными средствами могут взыскиваться по ключевой ставке Банка России
п.2. ст. 809 Положение не прописывалось Предусматривается фиксированная или плавающая процентная ставка по договору займа
п.4. ст.809 Если договором не предусмотрено начисление процентов, то он считается беспроцентным, если он не связан с осуществлением предпринимательской деятельности и в сумме до 50 МРОТ Если договором не предусмотрено начисление процентов, то он считается беспроцентным, если он не превышает 100 000 рублей.
п.3. ст. 810 Заем считается возвращенным в момент зачисления денежных средств на банковский счет займодавца Заем считается возвращенным в момент поступления денежных средств в банк займодавца
Читайте также:  Увольнение директора при ликвидации ооо в 2018: особенности процедуры

заем договор займа платежное поручение

Источник: https://otchetonline.ru/art/programmistu/174-buxuchet/70906-izmeneniya-v-grazhdanskom-kodekse-chto-nuzhno-znat-buhgalteru.html

Главбух как юрист: что нужно знать про изменения ГК с 1 июня | Компания права Респект

1 июня 2018 года вступили в силу поправки, внесенные в части 1 и 2 Гражданского кодекса РФ, затронувшие главным образом договоры по уступке требований, факторинга, займа, кредита, банковского вклада и банковского счета, расчетов. Кратко о сути произошедших изменений расскажем далее.

Уступка права требования

В части 1 ГК РФ были внесены изменения в нормы об уступке права требования. Так, ст.

386 ГК РФ в новой редакции предусматривает, что должник обязан после в разумный срок после получения уведомления о переходе прав к новому кредитору сообщить такому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. Норма предусматривает, что в противном случае должник не может ссылаться на эти основания в дальнейшем.

Также законодатель встал на защиту добросовестных кредиторов, указав в п. 4 ст.

388 ГК РФ, что если добросовестный кредитор приобрел неденежное право требования, когда такое требование нельзя было уступать в силу договора (запрет уступки права на получение неденежного исполнения), то такая уступка может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда должник докажет недобросовестность нового кредитора (т.е.

, что он знал или должен был знать об указанном запрете). Обычно, доказательством такого знания служат обстоятельства взаимозависимости между сторонами, в остальных случаях доказать данные обстоятельства весьма сложно, что в совокупности нивелирует значение запрета на уступку.

Далее законодателем пункт. 1 ст.

390 ГК РФ дополнен абзацем о том, что если иное не предусмотрено законом, договор, на основании которого производится уступка, может предусматривать, что цедент не несет ответственности перед цессионарием за недействительность переданного ему требования по договору, исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, при условии, что такая недействительность вызвана обстоятельствами, о которых цедент не знал или не мог знать или о которых он предупредил цессионария, в том числе обстоятельствами, относящимися к дополнительным требованиям, включая требования по правам, обеспечивающим исполнение обязательства, и правам на проценты.

  • Этой нормой, по сути, смягчена ответственность цедента перед цессионарием за недействительность переданного ему требования.

Пункт 7 ст.

448 ГК РФ изложен следующим образом: если в соответствии с законом заключение договора возможно только путем проведения торгов, победитель торгов не вправе уступать права (за исключением требований по денежному обязательству) и осуществлять перевод долга по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора. Обязательства по такому договору должны быть исполнены победителем торгов лично, если иное не установлено законом.

Следовательно, как видим, целью изменений является ряда условий, препятствующих оспариванию соглашений об уступке права требования, чем создаются дополнительные условия для устойчивости оборота, снижению рисков, как для цедента, так и для цессионария.

Факторинг

Изменения затронули и правовое регулирование факторинга. Главным образом можно выделить решение существовавшей ранее неопределенности в вопросе возможности применения к факторингу норм об уступке права требования. Если ранее и судебная практика и доктрина разделялись в своем мнении по данному вопросу, то с 01.06.2018 г. в п. 2 ст.

824 ГК РФ прямо закреплена возможность применения к факторингу норм об уступке требований. При этом статьей 829 ГК РФ установлена презумпция возможности последующей уступки фактором принадлежащего ему денежного требования. Сейчас эта презумпция обратная выглядит прямо противоположным образом.

Данная новелла, упрощает оборот требований и увеличивает устойчивость соглашений об уступке прав требований.

Также в числе существенных аспектов можно выделить конкретизацию законодателем предмета договора факторинга. Согласно ст. 824 ГК РФ факторингом считается такой договор, по которому финансовый агент (фактор) обязуется совершать не менее двух действий из четырех, а именно:

1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Если в договоре есть обязательство совершить только одно из этих действий, то это будет иной договор, заключение которого также допускается.

  • Следовательно, существо изменений в нормы ГК РФ о факторинге опять же направлены на усложнение оспаривание уступки фактором денежного требования, что существенно снижает риски при оформлении соответствующих договорных отношений.

Договор займа

К числу основополагающих изменений в нормы ГК РФ о займе следует отнести предусмотренную поправками возможность заключения консенсуального договора займа. Напомним, что до 01.06.2018 г. заем был исключительно реальным договором (т.е.

момент его заключения совпадал с моментом передачи денег, и договоренность о выдаче займа не имела правового значения). Иными словами, ранее нельзя было от займодавца потребовать исполнения обязательства в натуре, т.к.

обязательства еще не существовало, что также препятствовало ко взысканию убытков за неисполнение действий по выдаче займа. Чтобы обеспечить возможность реализации обязательства займодавцем стороны ранее заключали предварительный договор займа, но с введением поправок заключение такого договора не требуется, т.к.

после заключения консенсуального договора займа, заемщик, не получивший деньги от займодавца, может в судебном порядке потребовать исполнения обязательства в натуре.

  • Между тем, законодатель, вводя изменения, учел интерес займодавцев, указав, что заимодавец сможет отказаться исполнять договор полностью или частично. Этим правом можно будет воспользоваться при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не вернет заем в срок.

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, то в любое время до момента получения займа (при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа). Иное может быть предусмотрено правовыми актами или договором, в котором заемщиком выступает предприниматель.

Также в ГК РФ введено новое регулирование процентных ставок по займу. После изменений ГК РФ допускает установление процентов годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий. Это может быть ключевая ставка, ставка LIBOR.

Читайте также:  Что делать если нет закрывающих документов

Помимо этого, законодателем скорректирован предельный размер беспроцентного займа по договору, заключенному между гражданами, который составляет 100 тысяч рублей. Возможность заключить беспроцентный заем имеется и у индивидуальных предпринимателей.

В ГК РФ также введен новый термин «ростовщические проценты», относящийся к обозначению займов на потребительские цели. Законодатель установил, что ростовщическим процент становится, если он в два раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника.

Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России. Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Новая редакция ГК РФ меняет регулирование платежей за предоставление кредита, в результате чего с 01.06.2018 г. в предмет кредитного договора введены иные платежи по кредиту, не являющиеся процентами по кредиту.

Речь идет, в частности, о платежах за предоставление кредита (банковских комиссиях). Другими словами, законодатель прямо допустил возможность их установления займодавцем. Исключение составляет потребительский кредит.

С точки зрения практики, это изменение не столь существенно.

К примеру, такой платеж при выдаче кредита, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета, ничтожен в потребительском кредите, а в обычном это условие правомерно, поскольку стороны свободны в определении условий договора, а негативные последствия этого условия являются частью предпринимательского риска (ст. 2 ГК РФ).

Соответственно, многие комментаторы данных изменений отмечают, что введенные поправки лишь закрепили сложившийся подход. Такого же рода и ст. 821.1 ГК РФ, которая допускает досрочное погашение кредита в случаях, предусмотренных договором.

Таким образом, платежи за предоставление кредитов включены законодателем в качестве составной части предмета договора. Исключение — потребительский кредит.

  • Изменения затронули и возврат займа, существо которых сводится к тому, что обязанность по возврату займа будет считаться исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. Как указывает большинство практиков причина уточнений правил возврата займа заключается в массовых банкротствах банков и соответствующих проблем.

Действовавшая редакция пункта 3 ст.

810 ГК РФ предусматривала, что обязанность заемщика по возврату займа исполнена, когда денежные средства поступили на счет заимодавца, только когда банк находится в плохом финансовом положении, на его корреспондентских счетах (куда первоначально поступают средства от заемщика) недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет заимодавца.

Поэтому возникает ситуация, когда заемщик денежные средства перечислил, но обязанность по возврату займа не исполнил, в связи с этим вступившие в силу изменения призваны решить данную проблему, т.к. обязанность по погашению задолженности считается исполненной при поступлении денег на корреспондентский счет банка.

Источник: www.klerk.ru

Источник: http://www.respectrb.ru/node/17658

Изменение второй части Гражданского кодекса РФ с 1 июня 2018 года: договоры займа и кредита, уступка права требования и вклады

1 июня 2018 года вступают в силу поправки сразу во вторую часть Гражданского кодекса РФ. Законодатели уточнили положения о выполнении нотариусом функций эскроу-агента, обновили требования к заключению договоров займа и кредитных договоров, а также к уступке права требования задолженности третьим лицам.

Редакцию второй части Гражданского кодекса РФ изменил всего один Федеральный закон от 18.04.2018 N 67-ФЗ, вступающий в силу с 1 июня 2018 года: В частности, часть вторая Гражданского кодекса РФ была дополнена новой главой 47.

1 «Условное депонирование (эскроу)», предусматривающей выполнение нотариусом функций эскроу-агента. Также законодатели пересмотрели порядок оформления договоров займа и уступки права требования.

Установили новые особенности заключения кредитных договоров.

Договор займа

Новой редакцией статьи 807 ГК РФ предусмотрены изменения в порядке оформления договоров займа. В частности, определена возможность оформления займа ценных бумаг. Также сказано, что если займодавцем в договоре является гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В статью добавлен новый пункт 3, который регулирует порядок отказа от исполнения договора.

Его нормами предусмотрено, что, если займодавец обязался предоставить заем, он имеет право отказаться от исполнения договора полностью или частично, но только если существуют обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. В то же время заемщик также имеет право отказаться от получения займа полностью или частично. В этом случае он должен уведомить об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа. При условии, что такой срок не установлен, уведомление можно направить адресату в любое время до момента получения займа. Если заемщиком является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, отказ от займа не предусмотрен.

Еще один новый пункт 4 данной статьи предусматривает возможность заключения договора займа путем размещения облигаций. В этом случае в облигации или в закрепляющем права по облигации документе нужно обязательно указать право ее держателя на получение номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, в установленные сроки.

Наконец, новый пункт 6 определяет, что если заемщиком выступает организация, то он может привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Это правило не распространяется на выпуск облигаций.

Статья 808 ГК РФ обязывает стороны договора займа заключать его в письменной форме, если сумма займа превышает 100 000 рублей. В прежней редакции этой статьи такое требование было установлено для займов, сумма которых первышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ.

Статьей 809 ГК РФ установлены особенности начисления процентов по договору займа. В частности, установлено, что если в договоре не прописаны условия о размере процентов за пользование займом, то их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Также в статью добавлен новый пункт следующего содержания:

Еще один новый пункт 5 позволяет заемщикам-физлицам оспаривать проценты по займу, взятому у организации, если их размер в 2 и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому является чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты). По иску заемщика такой процент может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых по таким займам.

Статья 810 ГК РФ позволяет заемщикам возвращать займы досрочно полностью или частично. Правда, для этого потребуется согласие заимодавца. Также определено, что заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В статье 811 ГК РФ сказано, что к последствиям нарушения заемщиком договора займа, в том числе, относится требование досрочного возврата займа вместе с процентами, начисленными на момент его возврата. Новой редакцией статьи 812 ГК РФ уточнен порядок оспаривания займов по безнадежности, в том числе тогда, когда деньги так и не поступили заемщику.

Статьи 815 — 816 ГК РФ утратили силу с 1 июня 2018 года.

Кредитный договор

Новая редакция статьи 819 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором прочие платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Также в статью добавлен новый пункт 1.1 следующего содержания:

Новой статьей 821.1 ГК РФ определенно, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или ИП также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Договор факторинга (уступка права денежного требования)

Изменилась редакция статьи 824 ГК РФ «Договор финансирования под уступку денежного требования», в соответствии с ней по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне — финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги. В свою очередь финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

  1. передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
  2. осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
  3. осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
  4. осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Также установлено право участников гражданского оборота заключать прочие договоры, в соответствии с которыми осуществляется уступка денежных требований и которые предусматривают обязанность одной из сторон совершить одно или несколько вышеперечисленных действий. В пункте 5 данной статьи сказано, что если в силу договора факторинга финансовый агент (фактор) несет обязанности:

  • по оплате цены приобретенных им денежных требований,
  • по предоставлению клиенту займа (кредита),
  • по оказанию клиенту услуг,
Читайте также:  Очередность платежа в платежном поручении в 2018: для кого оформляется бланк и какие сроки выполнения операций по исполнению

то к отношениям сторон применяются правила соответственно о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг, но только в той мере, в которой это не противоречит положениям ГК РФ и существу отношений по договору факторинга.

Статьей 826 ГК РФ определено, что может быть предметом уступки по договору факторинга:

  • денежное требование или денежные требования по существующему обязательству, в том числе по обязательству, возникшему из заключенного договора, срок платежа по которому наступил либо не наступил (существующее требование);
  • денежное требование по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (будущее требование).

При этом денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга, если иное не установлено таким договором.

В свою очередь, будущее требование переходит к финансовому агенту (фактору) с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее.

Если договор факторинга заключен ранее момента перехода денежного требования к финансовому агенту (фактору), дополнительное оформление перехода денежного требования не требуется.

По нормам новой редакции статьи 827 ГК РФ клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Сберегательные книжки, вклады и сертификаты

Новая редакция статьи 837 ГК РФ уточнила действующие в РФ виды вкладов. Ее нормами предусмотрено, что договор банковского вклада может быть заключен:

  1. на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования);
  2. на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Кроме того, может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противоречащих законодательству.

При этом, вне зависимости от вида договора вклада, заключенного с гражданином, банк обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика: сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты.

Исключение составляют только сберегательные сертификаты, условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию. Сроки и порядок выдачи суммы вклада организациям должны быть прописаны в договоре.

Определено, что в договор вклада нельзя включать условие об отказе гражданина от права получения срочного вклада или вклада до востребования по его требованию. Если оно есть в договоре, он является ничтожным.

Но исключение составляют случаи, когда внесение вклада было удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Также в статью добавлен новый пункт 7 такого содержания:

Новая редакция статьи 838 ГК РФ определяет, что проценты нельзя изменять в одностороннем порядке, если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом.

Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача вкладчику именной сберегательной книжки. А статья 844 ГК РФ предусматривает, что:

  • владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе ИП;
  • суммы вкладов по сберегательным сертификатам должны быть застрахованы, в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц;
  • владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо;
  • банк имеет право самостоятельно установить условия выплаты процентов по сберегательному или депозитному сертификату;
  • банк имеет право выдавать сберегательные и депозитные сертификаты без права получения вклада по требованию, но это обязательно должно быть указано в сертификате;
  • сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1 ГК РФ).

Также в кодекс ввели новую статью 844.1 ГК РФ, которая определяет и регулирует особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах.

Банковский счет

Новая редакция статьи 845 ГК РФ предусматривает, что договор о банковском счете или сам банк не вправе ограничивать право распоряжаться средствами, размещенными на счете. При этом права на денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат клиенту в пределах суммы остатка.

Исключение составляют деньги, в отношении которых получателю и обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента об их списании в течение определенного договором срока. Такой срок не может превышать 10 дней.

По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Также установлено, что при заключении договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством РФ.

Статья 846 ГК РФ дополнена нормой о том, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Новая редакция статьи 847 ГК РФ определяет особенности исполнения банком распоряжения клиента о списании денежных средств.

Если на счету средств недостаточно, но этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, на которых достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента, распряжение должно быть исполнено.

При этом такое списание не является кредитованием счета.

По нормам обновленной статьи 848 ГК РФ банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Это может быть определено законом или предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 852 ГК РФ уточнен порядок определения процентов за пользование банком денежными средствами, размещенными на счете клиента, а статьей 856 ГК РФ — ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету клиента.

В частности, при несвоевременном зачислении денег на счет клиента либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ.

Статья 858 ГК РФ уточняет особенности ограничения распоряжения счетом в условиях возможности открытия совместных счетов.

В статье 859 ГК РФ прописана возможность и условия отказа банка от обслуживания счета в одностороннем порядке и растроржения договора банковского счета в связи с этим. Также в кодекс введена новая статья 859.

1 ГК РФ, регулирующая особенности договора банковского счета в драгоценных металлах.

Статья 860 ГК РФ теперь называется «Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов», а не «Счета банков», как в прошлой редакции.

Счета и функции эскроу

Новой редакцией статьи 860.7 ГК РФ определены особенности договора счета эскроу. В частности, по такому договору банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента).

Целью является передача средств другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу.

При этом все права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты — бенефициару.

Статьей 860.8 ГК РФ определены ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу. В нее добавлен новый пункт 4 следующего содержания:

Статья 860.10 ГК РФ регулирует закрытие счета эскроу.

Платежные поручения

Новая редакция п.

3 статьи 861 ГК РФ «Наличные и безналичные расчеты» определяет, что все безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором. Статьей 863 ГК РФ уточнены общие положения о расчетах платежными поручениями. В частности, определено, что при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, банковскими правилами, применяемыми в банковской практике обычаями или договором.

Новая редакция статьи 864 ГК РФ определяет, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, а также проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям.

Кроме того, банк должен проконтролировать достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме платежного поручения и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения документа.

Статьей 865 ГК РФ уточнен порядок исполнения платежных поручений, а статьей 866 ГК РФ — ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения.

Источник: http://ppt.ru/news/141879

Ссылка на основную публикацию